Alt hvad du bør vide før du låner penge

Rigtig mange mennesker i dagens Danmark vil på et eller andet tidspunkt i deres liv tage et lån. Især online lån har de seneste år været ekstremt populære, og ifølge forbrugerombudsmanden blev der i 2014 optaget knap 136.000 lån blot fra de 6 største kviklånsudbydere.

Oveni det kommer lån fra de øvrige online udbydere, bil- og boliglån hos bankerne, SU-lån og diverse andre lånetyper. Det er helt normalt at låne penge, og som man bevæger sig igennem livet, vil de fleste komme til at stå i en situation, hvor det er helt umuligt ikke at låne; for eksempel ved en glædelig familieforøgelse, hvor man bliver nødt til at flytte i noget større for at få plads til alle. Nogle låner i perioder, hvor økonomien er presset, og en ekstra portion penge er afgørende for, at hverdagen kan løbe rundt.

Andre låner for at få opfyldt en stor drøm om bolig eller båd.Hvad netop dit behov er, er afgørende for hvilken lånetype, du bør benytte dig af. Her hos Netnaut vil vi gerne forsøge at give dig et bedre overblik over de lånemuligheder, der findes, samt guide dig til at træffe den bedste beslutning, ved objektivt at se på fordele og ulemper ved de forskellige tilbud, der er at finde på markedet.

 
 

Forbrugslån er mange ting

Kviklån, mikrolån, SMS-lån, lynlån. Ja, kært barn har mange navne. Alle disse lånetyper kan nemlig gå ind under fællesbetegnelsen ”forbrugslån”. Forbrugslån er defineret ved at være et lån, der har til formål at finansiere låntagerens forbrug. Med ”forbrug” menes der produkter, som vedkommende ønsker at købe til sin egen husholdning. Et sådant lån er altså kendetegnet ved ikke at være øremærket et bestemt køb, og det er derfor som udgangspunkt et lån uden sikkerhed (Det vender vi tilbage til). Langt de fleste forbrugslån spiller også på den fordel, at man kan låne penge her og nu, uden at der skal foretages en omfattende vurdering af låntagerens økonomi. Desuden vil det med et forbrugslån typisk være muligt at modtage penge inden for ganske kort tid – ofte inden for et døgn – hvilket er en fordel for dem, der har akut brug for penge.

Forbrugslån online – lån penge nu

Online forbrugslån er til dig, der ønsker at låne penge nu og få dem med det samme. Et online forbrugslån er typisk det, der på hjemmesiderne bliver kaldt et kviklån, SMS-lån, mikrolån eller minilån. Der er selvfølgelig en lille forskel i de forskellige lånetyper – blandt andet lånebeløbets minimum- og maksimumstørrelse, kravene til låntager og selve ansøgningsprocessen.

Generelt set kan du via et online lån få udbetalt alt lige fra 500 kroner og helt op til 400.000 kroner alt efter, hvilken låneudbyder, du vælger. Langt de fleste online låneudbydere vil kunne give dig svar på din forespørgsel inden for ganske få timer – nogle gange inden for få sekunder – og du vil altså have pengene på din konto nogenlunde med det samme. Derudover har online forbrugslån sjældent ret strenge krav til dig som låntager. Typisk skal du blot være fyldt 18, 20 eller 23 år, have en eller anden form for indtægt – overførselsindkomst kan for nogle udbydere være rigeligt – og så må du som regel ikke være registreret i RKI. Online forbrugslån er altså rimelig tilgængeligt for langt de fleste danskere.

Med online forbrugslån kan du altså låne penge nemt og hurtigt. Mange ser det som en fordel, at de kan sidde hjemme i sofaen, sammenligne forskellige udbydere og klare hele låneprocessen uden, at skulle ud af døren.

Forbrugslån bliver dog pr 1. januar 2017 en smule anderledes, da regeringen har vedtaget en ny lov på området. Fra begyndelsen af det nye år er der krav om, at der skal gå hele 48 timer før, at en ansøgning på et online lån kan blive godkendt. Begrundelsen er, at for mange mennesker impulsivt låner penge online uden at overveje, om de rent faktisk har råd til det. De 2 døgns ventetid er beregnet til, at låneansøgeren kan genoverveje, om lånet rent faktisk er en nødvendighed, og om deres økonomi kan holde til det.

Den reelle grund for regeringens tiltag er, at online forbrugslån længe har været kendt for at føre folk ud i problemer. I 2014 lavede Konkurrence- og Forbrugerstyrelsen en rapport over markedet for kviklån. Styrelsen spurgte i en undersøgelse folk, der havde taget mindre weblån på max 12.000 kroner, hvad deres oplevelse var. Knap halvdelen af de adspurgte fortalte, at lånet var blevet dyrere, end de regnede med, og mere end 40 % sagde, at de efterfølgende havde fortrudt lånet. Ifølge rapporten overskred hver fjerde låntager betalingsfristen med mindst 30 dage, og 20 procent af lånene blev sendt til inkasso. Forbrugerombudsmanden offentliggjorde i 2014 også tal der viste, at lidt over 10 % af alle de kviklån, der var blevet stiftet ved de seks mest populære kviklånsudbydere, blev misligholdt. Misligholdelse kan have store konsekvenser ved online lån, da renterne ofte stiger markant, eller der kommer heftige gebyrer på. Den nye lov skal altså sikre sig, at færre mennesker kommer i klemme rent økonomisk.

Online forbrugslån har altså den fordel, at du kan låne penge rigtig hurtigt, hvis du står i lidt af en krisesituation, men du skal tænke dig godt om og undersøge markedet for den bedste og billigste løsning, før du underskriver noget som helst.

Forbrugslån i banken – lån penge med lav rente

Forbrugslån i banken er generelt set kendt for at have en lavere rente, end de online lån har. Dog er konkurrencen blandt de online låneinstitutter efterhånden ret hård, hvilket betyder, at de konstant presser priserne ned på hinanden. Du vil på internettet altså være i stand til at finde gode tilbud og låne penge med lav rente.

Ved en fysisk bank er ansøgnings- og godkendelsesprocessen normalt noget længere, da banken gerne går ind og analyserer din økonomi, førend de giver dig et tilbud. Man kan selvfølgelig se det som en fordel, fordi din lokale bankmand ofte vil stå til rådighed med sin viden og bedre kan hjælpe dig med at finde ud af, om din økonomi kan holde til et lån. Dog er bankerne normalt noget mere kritiske, og det er for langt de fleste mennesker nemmere at få godkendt et lån hos en online låneudbyder, da de ikke har lige så stor en indsigt i dine indtægter og udgifter og derfor ikke har nært så detaljeret et billede at dømme ud fra.

Den billigste løsning er ikke nødvendigvis den bedste for dig

For mange vil den billigste løsning selvfølgelig være den bedste. Men for folk, der ikke har meget plads i budgettet efter de månedlige ydelser og eventuelle afdrag til lånet, kan det være, man skal gå efter et lån, hvor der er mulighed for at tage afdragsfrie måneder. Så kan det være, man skal betale en smule mere, men til gengæld kan man sikre sig, at man ikke må tage endnu et lån i december for at få råd til julegaver og julegodter.

Både online- og fysiske udbydere tilbyder i nogle tilfælde 2-4 fradragsfrie måneder, men det er ikke alle. Det giver ekstra frihed og overskud, når de årlige, dyre begivenheder som sommerferie og jul står for døren.

Ekspreslån – lån i butikkerne

Rigtig mange forretninger, såsom Jysk, Føtex, Daelles Bolighus og mange andre, er begyndt at tilbyde ekspreslån. Disse lån er som regel ikke noget, du kan få udbetalt kontant, men fungerer i stedet til at betale for dine varekøb. Skal du købe en dyr seng, kan du for eksempel ”låne” 7.000 kroner, som du betaler af over x antal måneder. Ekspreslån er altså lidt som at betale af på noget, du har købt i en butik.

Det er meget forskelligt, hvad et sådant lån koster. Hos Jysk, som et eksempel, laver de sådanne lån uden renter og uden oprettelsesgebyrer – men det koster 29 kr. om måneden at have lånet. Betaler du af over 10 måneder, kan man på den måde få en ÅOP på alt lige fra 4,3 % til 35,1 % afhængigt af, hvor mange penge du låner. Låner du et højere beløb, men er i stand til at betale en høj ydelse hver måned, kan du altså gøre en ret god handel.

Det hele afhænger selvfølgelig af, hvilket system de forskellige butikker kører med. Daelles Bolighus tager i stedet et oprettelsesgebyr på 299 kr. samt et månedligt administrationsgebyr på 15 kr. og oveni det et gebyr for betalingsservice eller indbetalingskort. De giver 6 måneder rentefrit, men løbetiden skal være på minimum 36 måneder.

Der er altså kæmpe forskel på de aftaler, du kan få hos de forskellige kæder. Men det kan være værd at undersøge, hvis du ved, du vil bruge pengene fra et eventuelt lån i en bestemt butik. Husk dog som med alle andre lånetyper at læse det med småt, så du fuldstændig har et overblik over udgifterne ved lånet.

Kassekredit – fleksibelt lån

Ved faste banker har du tit mulighed for at låne på kassekreditten. Det er ikke et lån som sådan, hvor du får penge ind på kontoen, men det er et beløb, der bliver stillet dig til rådighed, når du har brug for det. For dem, der har en meget ujævn indkomst eller udgifter, kan det være rart at kunne trækker måske 25.000 kroner ekstra på sin konto. Det er dog heller ikke gratis, men man betaler kun renter af det, du rent faktisk bruger. Får du sat 25.000 til rådighed, men bruger kun 10, vil du kun betale renter for den sum. En anden fordel ved kassekredit er, at der som regel ikke er nogen fastsat frist for, hvornår du indbetaler lånet. Det er en fleksibel løsning, hvis man indimellem har brug for mere luft i budgettet.

Lån penge uden sikkerhed

Som nævnt tidligere, er forbrugslån typisk uden sikkerhed. Det er ikke noget, du skal bekymre dig om, da det nemlig er bankens sikkerhed og ikke din, der tales om. Ved et billån vil banken typisk have sikkerhed i form af pant i bilen, hvilket vil sige, at hvis låntager ikke betaler lånet tilbage, kan banken få sine penge tilbage ved at sælge bilen. I et forbrugslån, hvor pengene ikke er knyttet til et bestemt objekt, kan banken ikke stille sig sikker i forhold til at få sine penge igen. Bruger du for eksempel pengene på et bryllup, vil der selvsagt ikke være noget for banken at tage af.

I nogle tilfælde vil fysiske banker kræve, at du stiller sikkerhed i et lån. Det er typisk i tilfælde, hvor banken vurderer, at der er en vis risiko for, at de ikke får deres penge tilbage grundet dårlige økonomiske forhold hos låntageren. At stille sikkerhed i et lån kan gøres på mange måder. Man kan indgå en aftale om, at banken får pant i nogle af dine ejendele, sikkerhed kan stilles i aktier, du allerede ejer, eller der kan laves en aftale med en tredjepart, der vil betale lånet ud, såfremt låntager ikke selv formår at overholde terminerne. Det vil dog altid være dyrere at stifte et lån med sikkerhed, da dokumentomkostningerne som regel er noget højere.

Sådan beregner de udlånsrenten

Når du ansøger om stiftelse af et lån, vil udbyderen foretage en kreditvurdering af der. Har kigger de på dine økonomiske forhold, og vurderer, hvor nemt du vil have ved at afdrage på lånet som aftalt. Hvis banken vurderer, at der er stor risiko for, at du ikke vil overholde låneaftalen, vil de som oftest give dig en højere rente end til en, der har masser af luft i budgettet til at betale lånet tilbage.

Det kan virke ulogisk, at en, der i forvejen sidder stramt, skal betale mere for sit lån. Sagen er blot den, at bankerne taber penge, hvis låntager stopper tilbagebetalingen efter kun det halve af løbetiden – med mindre renterne selvfølgelig indtil da har været så høje, at de kan dække for det manglende beløb.

Sådan finder du det billigste lån

Mange mennesker nøjes fejlagtigt med at gå efter den billigste rente, når de skal vælge hvilket lån, der vil være den billigste løsning for dem. Det er nemlig ikke kun renten, du skal betale ved et lån. Ofte er der en række afgifter og gebyrer, du vil skulle dække, når du stifter et lån. Det kan for eksempel være lånesagsgebyr, som dækker prisen for ekspedition samt afgifter til staten for registrering af lånet. Så selv hvis du støder på et lån, der har reklameteksten ”Lån penge nu rentefrit”, er det altså ikke et gratis lån.

Vil du låne penge billigt, skal du kigge på ”ÅOP”, som står for de ”Årlige Omkostninger i Procent”. Det er altså et procentvist udtryk, der fortæller dig, hvor meget det årligt vil koste dig at optage det pågældende lån, når man medregner både renter og diverse afgifter og gebyrer. Hvis du vil finde det billigste lån, skal du gå efter det lån med den laveste ÅOP.

På grund af de forskellige ekstra omkostninger, kan et lån med høj rente altså sommetider være det, der i sidste ende er det billigste lån. Ofte vil ÅOP være højere på lån med lav løbetid, da startgebyrer og lignende ”vægter tungest”. Et startgebyr er typisk en fastsat pris, og skal du for eksempel betale 1.200 kr. i gebyr og betale det af over 2 år, vil du skulle afbetale 600 kr. årligt frem for kun 200 kr. fordelt på 6 år. Gebyrerne udgør altså en større procentdel af dine årlige omkostninger på korte lån. Dog vil du typisk kunne få en lavere rente, hvis du er i stand til at betale lånebeløbet tilbage hurtigt.

Når du sammenligner lån ud fra ÅOP, skal du dog sikre dig, at lånene har de samme kriterier. For at kunne sammenligne skal du kigge på lån med det samme lånebeløb og løbetid – ellers vil det være som at sammenligne æbler med bananer.

Vil du have et billigt lån, skal du helt enkelt blot kigge på ÅOP, da det tegner det mest præcise billede af, hvor dyrt lånet er. Det er lovpligtigt for alle låneinstitutter at oplyse klart og tydeligt om ÅOP. Vær dog opmærksom ved online lån, da nogle udbydere tidligere er blevet anmeldt og dømt for at give forkerte oplysninger. Det er derfor vigtigt at bruge sin kritiske sans, når man sætter sig fast på et låneinstitut.

Fortrydelsesret på forbrugslån

Har du netop stiftet et lån og finder ud af, at du alligevel ikke har brug for pengene, eller har du formået at skaffe dig det nødvendige beløb på anden vis, kan du gøre brug af din fortrydelsesret.

Du kan inden for 14 dage efter, du har accepteret lånet, fortryde aftalen. Følg den procedure, du og låneudbyderen har fastlagt før lånets optagelse. Det vil normalt være en god idé at melde sin fortrydelse på skrift, så du senere har mulighed for at fremlægge beviser i tilfælde af, der bliver uenighed om omstændighederne.

For at dit lån er dækket af fortrydelsesretten, er der dog en række krav. Typisk gælder loven kun for lån, hvor der er pålagt renter og gebyrer, og samtidig skal lånet være på mellem 1.500 til 560.000 kroner.

Læs mere om fortrydelsesretten ved forbrugslån på forbrug.dk.

Træk etableringsomkostningerne fra i SKAT

Mange er ikke klar over dette, men det er for mange lån faktisk muligt at trække etableringsomkostningerne fra i SKAT. Det gælder for mange lån eller kreditter, der er fastsat til under to år. Det kan dog være en smule svært at finde ud af, da det ikke er alle gebyrer, der er omfattet af reglerne, og det er heller ikke helt ligegyldigt, hvad låneinstituttet har valgt at kalde dem på de officielle dokumenter. Sørg for eksempel for, at etableringsgebyret hedder ”Stiftelsesprovision”, da det giver større sandsynlighed for, at det bliver godtaget af SKAT.

Der er en lang række regler, og det er dit eget ansvar at holde styr på det, da du selv skal indberette forholdene på din selvangivelse. Du kan læse mere om fradraget på SKATs hjemmeside eller spørge din låneudbyder til råds.

Lån trods RKI

Det kan være yderst vanskeligt at låne penge, hvis man er registreret i RKI (Nu kaldet Experian) eller Debitor Registret. Mange online låneudbydere og fysiske banker har det som et fast kriterium, at låneansøgere ikke må være indskrevet i nogen af disse registre. Grunden er, at kreditgiverne tolker registreringen som en øget risiko for, at de ikke får deres penge tilbage.

Får du alligevel lov til at tage et lån trods RKI, skal du være forberedt på, at renten vil være forholdsvis høj. Det kan altså som regel ikke anbefales at låne, når man er registreret som dårlig betaler, da det både er vanskeligt og dyrt.

Tænk, før du låner

Det kan være fristende bare at kaste sig ud i det, når det er så let at skaffe sig penge til ens store drøm. Men at låne penge er ikke for sjov og bør ikke være en impulshandling.

Før du vælger at stifte et lån, skal du altså overveje, hvilken type lån, der passer bedst til dine behov. Skal du låne penge med det samme, eller kan du vente lidt til med at få dem? Har du mulighed for selv at spare pengene op først? Kig også på dit budget og find ud af, hvor meget du har råd til at betale af hver måned, og om din økonomi overhovedet holder til et lån. Husk, at der kommer perioder som jul og måske sommerferie, hvor du sandsynligvis har flere udgifter end normalt. Så sørg for, at dit budget ikke er fuldstændigt presset efter afdragene, så du ikke har råd til dyre højtider eller uforudsete udgifter.

Du kan eventuelt ansøge om lån ved forskellige udbydere, da du ikke nødvendigvis behøver at sige ja til de tilbud, du får. På den måde kan du nemmere sammenligne de forskellige muligheder, så du helt præcist kan finde ud af, hvilket lån der kan give dig de laveste årlige omkostninger i procent.

Sørg for at læse alt det, der står med småt, før du skriver under på det tilbud, du har fået fra lånegiveren. Du skal være helt sikker på, hvad der er af omkostninger, hvad der sker, hvis noget går galt med tilbagebetalingen, og hvad dine rettigheder er angående fortrydelse.